Genug Geld in der Rente: Die Vier-Prozent-Regel ist eine beliebte Faustformel zur privaten Altersvorsorge. Doch die Entnahmeregel birgt Risiken
Genug Geld in der Rente: Die Vier-Prozent-Regel ist eine beliebte Faustformel zur privaten Altersvorsorge. Doch die vor 30 Jahren für US-amerikanische Märkte errechnete theoretische Entnahmeregel birgt Risiken.Dieser Artikel ist eine Übernahme des Wirtschaftsmagazins Capital und ist hier für zehn Tage abrufbar.
Das Ganze funktioniert so: Zunächst müssen Anlegerinnen und Anleger den Anfangswert ihres Ruhestand-Portfolios schätzen. Wie viel Geld benötigen sie mindestens pro Jahr? Von diesem Anfangskapital können Anleger jährlich vier Prozent entnehmen, angepasst um die Inflation. Wer also im ersten Jahr 12.000 Euro entnimmt, muss bei einer Inflationsrate von zwei Prozent im zweiten Jahr 12.240 Euro entnehmen und so weiter. So soll die Kaufkraft erhalten bleiben.
"Auch eine für einen längeren Zeitraum hohe Inflation, wie wir sie gerade erlebt haben, bringt den Plan durcheinander", so Klug. Damit das Ersparte trotzdem reicht, müssten eine Deflation oder große Kursgewinne folgen, die das Ganze wieder ausgleichen. Aber darauf könne man sich als Rentner oder Rentnerin schwer verlassen.
Wegen dieser Schwankungen lautet die Empfehlung von Morningstar, die Entnahmequote nicht vollständig an die Inflation anzupassen. Besser sollte sie etwa 75 Prozent der aktuellen Inflationsrate widerspiegeln, um auf Nummer sicher zu gehen.Die Regel bedenkt außerdem keine ungeplanten Mehrkosten. "Wenn etwa der Kühlschrank kaputtgeht oder man eine große Reise machen möchte, gibt es keinen Spielraum", erklärt Klug.
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